提前还掉房贷或者不提前还房贷都有各自的价值，而且这些价值都具有相对性的特点，不同的人有不同的立场和能力背景，导致同样的价值未必对每个人来说都是合适或者认同的，所以如果真有必要仔细深究，则能结合自己的背景特点来评价是否划算的问题，角度不同、背景不同，结论就会不同。
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提前还房贷有提前还房贷的价值，可以先明确这些价值是否是自己想要的。
提前还房贷的价值偏向于静态方向，而所谓的偏向静态方向，即所对应的价值都是较少变化和方便衡量的，不用考虑中途的主动操作和被动因素引发的变量，比如房贷成本、压力的消除等等，稍为动态一些的就是对每月月供节省后得到的好处的计算。
▲提前还款节省了房贷利息，但这个价值是相对的，这里暂时忽略个人赚钱能力的影响，可以对比静态计算节省利息的多少。
从题目所透露的信息来推算，40万还了6年还剩下32万本金，那么房贷利率应该在5.39%附近，如果提前还了32万，节省了剩下14年的利息支出，金额是13万左右。
房贷的利息都是以剩余本金为计算基础，每月计算一次利息，每一次计息，都是以还在占用的房贷额度为对象，而非全额计算，所以逻辑上不管前面的时间已经付了多少利息，往前对比的话在潜在意识上都会觉得不划算，因为总会觉得前面还的利息多而忽略前面的本金也多。
但往后看的话任何一个时间节点上的对比都可以把剩下的本金看作一个独立的新的房贷来理解，无论6年、10年、15年，针对对应时间剩余本金的计算方式依然未变，如果仅是想省利息而不考虑其他变量因素，那么提前还款并不存在不划算的问题。
▲提前还款可以结束每月支付用于月供的现金，使支出变成收入。
不提前还款的话，我们每个月正常支付月供，也许单个月来看并没有多少，但逐年累积起来就很多了，而且这部分完全是现金支出，且是每月支出，这不仅是在付钱的问题，还有累积资金的损失问题。
如果提前还了的话，这个操作就节省了，我们假设在不用还房贷的情况下保持着这个操作，每月安排相同的资金，就可以把这部分资金按每月还月供这样的方式来存钱或者理财，那么是不是可以为自己带来收入呢？
32万本金，剩下的时间是14年，每月月供2700多，这14年需要付出本息合计的现金是45万左右，这45万是真金白金由每月支付的月供累积而来的，如果变成每月存钱，最后仅本金就存了45万，加上操作的肯定就更多了。
▲提前还款可以省心省力，甚至可以更放心地进取。
提前还款对于月供少的人来说可能没什么感觉，但对于那些月供比较高的人来说，除了每月还款的压力较大以外，面对漫长的还款时间也难免会有所担忧，担心某个时间出现影响收入的情况而使自己陷入被动的局面。
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同时现在有现金也并不代表以后也会有现金，现有手上有钱，未必一定可以保证这些钱能生出更多的钱来，或者能保证未必不会因某一些消费而花掉甚至挥霍掉，而且对于一个从房贷解脱出来的人，如果有梦想且刚好有拼博的机会，也可以少了房贷压力的束缚，全心全意地去进取，这些也可以说是因人而异的潜在价值。
不提前还房贷也有不提前还房贷的价值，但会考验自己的对现金的处理能力，可以结合自己的能力与提前还款的价值作对比，选择更合适自己的方式。
相对于提前还款那些稍偏向于静态的价值来说，提前还款的价值多数需要动态处理才能更显得出其价值，如果不是因为生活中钱比较紧张、需要用这笔钱而不还房贷，那么会更考验自身的现金处理能力。
▲如果不提前还款，那么留在手上的这笔现金所带来的大小是主要的价值体现之一。
选择不提前还款，就等于把这笔钱留在手上，很多人的出发点都是以钱赚钱，那么以钱赚钱的能力就会成为其中的关键因素。而这方面的能力却会因人而异，并非每一个人都具备足够的能力使这笔钱的在覆盖房贷的成本的同时，又可以对抗通胀的。
●对于专业的投资人、或者对于专业的生意人来说，赚钱的机率相对会比较大。
专业人士既有丰富的投资经验，又有熟悉的投资渠道，无论是金融产品的投资，或者是实体项目的投资，对其中的规则、运作、风险管控方式的门道都非常了解，那么钱在他们手中可能就是赚钱的利器，如果有这种能力的人还有必要动这笔钱的心思的时候，那么赚的钱远胜过房贷利息就是比较正常的事了。
●而对于平时对投资没什么了解，也不会做生意的人来说，局限就会比限多。
普通人可选的途径非常有限，除了普遍适用的存款、理财和个别人独有的但无法长时期控制的途径外，更多的是充满风险的途径，连以往被人广泛使用的循环杠杆购房的方式，也因房产的投资属性被不断消弱而充满了不确定性。
如果把房贷的基本利息和每月还本付息给现金月供这两大因素考虑进来，没有那一家银行存款利息可以抵消掉房贷产生的成本，而现在理财也并不能保证稳赚，连原本普遍认为安全的债基理财产品，最近也不断有银行爆出亏损的现象，可见稳健理财也不是安全的，况且想在理财中获取较高，没两刷子还是较难办得到的。
况且现金在手会有贬值的风险，如果能找到对抗通胀的资产渠道，那么通胀就有可能对现金起到放大作用，但如果找不到合适的投放处，通胀就会像一把刀，不断削弱现金的购买力。
▲如果不提前还款可以解决生活中重要问题，那么使用价值也可以是这笔钱的价值体现之一。
不是所有的价值都需要通过利益来衡量，有时候如果生活中刚好要用到这笔钱，那也可以体现在使用的价值上，只要其中的使用价值对自己来说比较重要，即使不可以用是否划算来做对比，也不妨碍不提前还款成为一个合理的选择。
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比生活中除了这笔钱已经没有其他积蓄，而家里既要照顾老人又要照顾小孩，那么留下全部或者部分作为生活中的备用资金也是有一定的必要的，特别是在收入受到影响的情况下，更应该至少留下一部分钱来以备不时之需。
另外还有很多跟家庭计划或者个人计划相关的资金需求，也可以衡量一下这些使用价值与提前还款之间的价值孰轻孰重，根据个人的情况做出合理的选择。
综上内容，对房贷来说无论是提前还款还是不提前还款，都会有相应的价值体现，但是这些价值又是具有相对性的，不同的立场、不同的能力和背景，对两者的价值都会有不同的看法，甚至会否定另一方的价值，所以个人可以根据自己的实际情况，对比两者各自体现出来的价值，从中选择合适自己的方式。
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文章来源：http://www.fangyuan.city
房猿2020-08-20 15:49:28
