[摘要] 2014年11月22日，央行降息，5年期以上贷款基准利率从6.55%下调至6.15%。进入1月后，银行开始执行新的房贷利率。按理说利率降了，月供的金额应该是减少了，但近期部分房贷客户发现，1月份的月供额不但没有下降反而是上升了，这是怎么回事？
去年11月22日，央行降息，5年期以上贷款基准利率从6.55%下调至6.15%。进入1月后，银行开始执行新的房贷利率。按理说利率降了，月供的金额应该是减少了，但近期部分的房贷客户发现，1月份的月供额不但没有下降反而是上升了，这是怎么回事？
“分段计息”对冲“降息红利”
朱小姐的房贷还款时间是每月2日，她一般每月1日会存一笔钱进账户以便扣款，原本以为降息了，还款额一定会下降，但没有想到的是反而多了几元。“幸好我没有少存，不然都要留下信用污点了。”朱小姐说，“不过我很纳闷这是怎么回事？”
采访了某国有银行贷款部人士，他表示，尽管2015年1月1日开始执行央行降息后的新标准，但部分的贷款购房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。
上述人士表示，出现上述情况是因为银行采取了分段计息的方法，比如以每月10日还款为例，1月的利息支出包括12月11日至月底的利息以及1月份1日-10日的利息。前者是按旧利率计息，后者才按新利率计息。另外由于每年后一个月银行利率是按天计息，因此1月月供的总计息天数会是31天，而非平日里每月30天的计息基数，这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大的。
等额本息还款客户1月好能多存点
上述人士指出，采取等额本息还款法的客户尤其会遇到上述情况，等额本息还款法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。也就是说尽管1月1日后利率降低，但贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。因此，调整日当期还款额比上一期增加的情况，主要是调整日当期还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，相当于客户提前还了一部分的本金。
不过业内人士表示，加速偿还贷款本金，会减少贷款总的利息支出，因此对客户总体是有利的。1月份会多扣除一部分本金，可能房贷月供会比之前的贷款月供要多。但进入2月后购房者的月供就将真正享受到降息带来的“减负效应”了，客户终需要归还的利息也会因利率下降而减少。因此贷款者切不可盲目减少1月还贷数额，好还能多存一些，以防“不降反升”，避免贷款的。
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